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    長護險試點五年記:業內建議立天富平臺:法規范運行、政商合

    天富平臺
     


    近日,長期護理保險成為行業熱詞,兩會期間,頻現關于長護險試點穩步推進的要求與建言,日前,銀保監會又在業內對保險公司參與長期護理保險試點服務情況進行書面調研,對行業參與長護險試點情況進行摸底。業內認為,此次調研將進一步規范商保長護險經辦的行為,夯實主體責任,明確政、商權責關系。 天富平臺:
     
    自2016年開始在全國試點的長護險,至今已經布局近5年,但仍存在較大的供需不平衡、護理人員存在缺口等問題,籌資方面也存在渠道單一、缺乏可持續性的難題。針對于如何應對,綜合業內建言來看,可以立法形式規范、管理長護險的運行,輔之完備的配套政策支持,同時發揮財稅政策的激勵作用;從保險公司角度來說,需要進一步精耕細作,持續在科技與人才方面投入,發揮保險公司機制靈活、資源儲備方面的優勢。 
     
    5年試點逐步落地,銀保監會摸底試點服務情況 
     
    長護險,是為應對我國人口老齡化而貼合實際需求落地的保險產品之一,針對于發生意外、疾病而導致行動不便,需要照顧的老齡人口,被稱為社保“第六險”。長護險重點解決失能人員基本生活照料和醫療護理所需費用,早在2012年,青島市頒布《關于建立長期醫療護理保險制度的意見(試行)》,首度觸達長護險。 天富平臺:
     
    2016年,人社部出臺《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》,在上海、蘇州等15個城市開啟長護險制度試點,探索獨立籌資、獨立運行的制度框架體系。試點項目由各地醫保局主導,保險公司進行具體執行承辦,從醫?;?、企業、個人渠道進行多元化資金統籌。 
     
    經過4年試點,數據顯示,長護險在15個城市和2個重點聯系省份參保人數達到8854萬人,享受待遇人數42.6萬人,年人均基金支付9200多元。試點情況已小有成績,隨后,醫保局下發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》,提出新增14個試點城市,并明確將長護險設計為獨立險種,正式啟動為期兩年的擴大試點階段。 
     
    連點成面,參與長護險的保險機構也逐步加大布局力度,在多個試點城市同步推進。截至2021年2月底,泰康在18個國家級試點城市和16個非國家級試點城市參與長期護理保險經辦服務工作,累計支付護理待遇3.8億元;平安養老表示,正積極參與國家二批長護試點,已中標多個長護險試點城市。 
     
    今年兩會期間,養老話題依然是討論的重中之重,而長護險也被寄以厚望,屢被提及。政府工作報告中提出,要促進醫養康養相結合,穩步推進長期護理保險制度試點;十四五規劃及2035年遠景目標綱要也指出,要穩步建立長期護理保險制度。 
     
    近日,藍鯨保險獲悉,銀保監會對保險公司參與長護險試點服務情況進行調研,要求保險公司對業務開展總體情況、存在問題、意見建議等進行報告。具體包括報告截至2020年末參與長護險制度試點業務開展情況,并填報截至2020年末公司仍在合同期內承保的長護險制度試點項目的相關業務數據統計情況等。 
     
    回溯至2020年底,銀保監會透露,將針對長護險試點過程中存在的一些問題,出臺試點規范性文件,重點對保險公司參與長護險服務的投標行為、服務能力、財務管理、風險調節機制、市場推出進行規范。 
     
    對此,一家參與試點多年的保險機構相關負責人向藍鯨保險分析指出,隨著長護險試點工作進一步深化,委托商保經辦逐步成為主要的模式,銀保監會作為行業主管部門,此次在業內進行調研,將進一步規范商業保險公司長護險經辦的行為,夯實主體責任,明確政商權責關系。 
     
    業內建言應對多重瓶頸:立法規范、發揮商保優勢 
     
    多年試點,業內調研的背后,是長護險目前正面臨的挑戰和瓶頸。具體來說,在市場方面,浙江財經大學公共管理學院教授戴衛東向藍鯨保險指出,老年人收入水平一般,導致對于照護服務的潛在需求難以轉化為有效需求;而養老服務的微利性質,使民營機構參與的動力不足,因而導致長護險需求與供給之間存在較為嚴重的脫節現象。 
     
    具體到照護服務方面,據藍鯨保險了解,各地使用的失能標準不一,且使用較多的巴氏量表僅采集個人的日常生活活動能力,不能體現認知能力、精神狀態的情況;同時,目前我國還存在較大的專業護理人員缺口。 
     
    籌資情況是長護險可持續經營的關鍵因素之一,業內專家指出,目前長護險籌資渠道主要為醫療保險基金、單位補充醫療保險資金、個人繳納等,大部分試點地區的長護險資金來自于醫?;?,而若長期以來醫?;?,伴隨著護理需求服務需求的增加和費用的上漲,可能出現資金供給不足的風險。 
     
    日前,平安養老險相關負責人也提出,長護險在我國作為新型險中,關鍵需要探索出一條可復制、可推廣的實施路徑,確保城鄉居民“全覆蓋”。如何實現可復制、可推廣?“首先,保本微利是商??沙掷m參與的前提條件,需要政府和行業合理厘定經辦費率、理性形成風調機制、規范有序競爭行為”。 
     
    同時,“人口老齡化背景下,可持續籌資與支付模式是關鍵
    ,作為新型險種,持續穩定的籌資來源和水平、合理的支付范圍和標準是制度成敗的關鍵”,平安養老險相關負責人補充道,“在政商合作,共建照護服務體系是重要支撐,作為支付端,政府和商保公司可以共同合作,規范護理服務行為,提升護理服務質量,為長期護理保險建立較完善的服務體系”。 
     
    全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔在今年兩會期間,即提交了一份關于長護險的天,她提出,建議從頂層設計上規范長護險運行機制,以立法形式來規范和管理長護險的運行,輔之完備的配套政策支持。發揮財稅政策的激勵作用,對投保商業護理保險給予稅收優惠,并通過配套財政補貼等方式促進籌資。 
     
    “長護險處在發展初期,政策體系、籌資機制、運行機制、管理模式等方面都處在探索期和實踐期”,泰康養老作為參與試點多年的商保機構,向藍鯨保險分析指出,“長護險未來的發展空間不僅局限在險種本身,這項制度一頭連接著基金,一頭連接著服務,解決的是照護資金缺失和照護服務供給不足兩個問題,帶動的是社會保障體系和整個照護產業的發展,需要有實力、有擔當的商業保險機構精耕細作,持續在科技和人才上穩定投入。同時,社會保障制度要計長遠、謀深遠,千萬不能為了簡單的保費規模,大家就一擁而上,要真正發揮商業保險機構的精算優勢、風險管理優勢、服務和系統優勢,與政府一道,為構建完善的社會保障體系而不斷努力”。 
     
    此外,值得注意的是,此次書面調研中,統計分類的經辦服務模式包括三種:受托管理資金不到賬,收取服務費,不承擔賠付風險;受托管理資金到賬,負責待遇給付,收取服務費,不承擔賠付風險;政府長護資金計入公司保費收入,承擔賠付風險。 
     
    參與試點經辦的保險公司相關負責人向藍鯨保險介紹指出,“在現有長護業務中,主要是第一種和第三種模式。就長護業務而言,建議發揮商保全流程經辦的功能,理性劃分政府與商保的權責邊界,政府作為政策的制定方,商保作為經辦服務的供給方;建議采用受托經辦型或有合理風險調控機制的承保型模式,把商保公司作為長護經辦服務的合作方,發揮商保公司機制靈活、技術儲備、資源布局等方面的優勢,合理分攤基金運行的風險”。
     
     
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